Калькулятор складного відсотка показує, на скільки зросте сума, якщо відсотки щоразу додаються до капіталу і наступного разу нараховуються вже на більшу базу. Нижче – як заповнити поля, формула з перевіреними прикладами, розрахунок зі щомісячним поповненням і пояснення, чому різні калькулятори дають різний результат.
Як користуватися калькулятором складного відсотка
Будь-який калькулятор складних відсотків з поповненням працює з однаковим набором полів. Від того, як ви їх заповните, залежить точність результату.
Поле | Що вписати | Типова помилка |
|---|---|---|
Початкова сума | Гроші, які вкладаєте одразу | Вписати всю суму, включно з фінансовою подушкою |
Поповнення щомісяця | Скільки додаєте щомісяця | Брати суму, яку не вдасться відкладати стабільно |
Річна ставка | Очікувана дохідність, % на рік | Не врахувати податок |
Капіталізація | Як часто відсотки додаються до суми | Не звірити з умовами договору |
Строк | Скільки років накопичуєте | Взяти строк, довший за реальну мету |
Спершу визначте фінансову мету: суму і дату, коли гроші знадобляться. Потім вкажіть початковий капітал і регулярний внесок, який ви реально можете відкладати. Для депозиту ввімкніть податок у розділі "Додатково" – так результат буде ближчим до суми, що опиниться на рахунку. Насамкінець порівняйте кілька сценаріїв зі зміною ставки та строку: калькулятор одразу показує песимістичний і оптимістичний варіанти.
Що таке складний відсоток і як він працює
Складний відсоток – це нарахування відсотків не лише на вкладену суму, а й на відсотки, отримані раніше. Такий процес називають капіталізацією відсотків. Дохід першого року стає частиною капіталу, тож у другому році відсотки рахуються вже з більшої суми.
Простими словами: гроші заробляють гроші, а потім заробляють і ці нові гроші. Ви вкладаєте 10 000 грн під 12% річних. За перший рік отримуєте 1 200 грн. За другий – уже 1 344 грн, бо відсотки рахуються з 11 200 грн.
Ефект посилює реінвестування відсотків – коли дохід не знімають, а залишають працювати. Так працюють депозити з капіталізацією, накопичувальні ETF і купонні облігації, якщо купони вкладати знову. Детальніше про сам принцип – у статті що таке складний відсоток.
Фразу про складний відсоток як "восьме диво світу" часто приписують Альберту Ейнштейну. Документальних підтверджень, що він це говорив, немає – але сама математика працює без гучних цитат.
Чим складний відсоток відрізняється від простого
Прості і складні відсотки відрізняються базою нарахування. Простий відсоток щоразу нараховується на початкову суму, і дохід щороку однаковий. Складний – на суму, що постійно зростає.
На короткому строку різниця майже непомітна, а на довгому стає величезною. Порівняймо 10 000 грн під 12% річних без поповнень.
Строк | Простий відсоток | Складний, капіталізація щороку | Складний, капіталізація щомісяця |
|---|---|---|---|
1 рік | 11 200 грн | 11 200 грн | 11 268 грн |
5 років | 16 000 грн | 17 623 грн | 18 167 грн |
10 років | 22 000 грн | 31 058 грн | 33 004 грн |
20 років | 34 000 грн | 96 463 грн | 108 926 грн |
30 років | 46 000 грн | 299 599 грн | 359 496 грн |
За 30 років складний відсоток дає у 6,5–7,8 раза більше, ніж простий. Прості та складні відсотки однаково рахуються лише в першому періоді – далі розрив щороку збільшується.
Формула складного відсотка та приклад розрахунку
Формула складного відсотка без поповнень виглядає так:
Складні відсотки: формула і її змінні
- FV – майбутня вартість, тобто сума наприкінці строку.
- P – початкова сума.
- r – річна ставка у вигляді десяткового дробу: 12% = 0,12.
- n – кількість капіталізацій на рік: 1 – щороку, 4 – щокварталу, 12 – щомісяця.
- t – строк у роках.
Розрахунок складного відсотка для 10 000 грн під 12% зі щомісячною капіталізацією на 10 років: 10 000 × (1 + 0,12 / 12)^(12 × 10) = 10 000 × 1,01^120 = 33 004 грн. Із них 23 004 грн – нараховані відсотки.
Порахувати в калькуляторі складного відсотка
Номінальна і ефективна ставка
Ставка в договорі зазвичай номінальна, тобто річна без урахування капіталізації. Щомісячна капіталізація перетворює 12% номінальних на 12,68% ефективних на рік. Тому калькулятор річних відсотків завжди має окреме поле для частоти капіталізації. Якщо банк чи брокер вказує саме ефективну ставку, оберіть її в розділі "Додатково" – калькулятор перерахує її в номінальну сам.
Як розрахувати складний відсоток зі щомісячним поповненням
Складний відсоток зі щомісячним поповненням рахують за розширеною формулою. Розрахунок складних відсотків з поповненнями вручну займає час, тому зручніше довірити його калькулятору, але логіку варто розуміти. До майбутньої вартості початкової суми додають майбутню вартість усіх внесків:
- i – ставка за місяць: r / 12.
- N – кількість місяців: t × 12.
- PMT – щомісячне поповнення.
Ця формула припускає, що внесок надходить наприкінці місяця. Для внесків на початку місяця результат множать ще на (1 + i).
Приклад: 2 000 грн щомісяця під 12% річних
Початкового капіталу немає, лише регулярний внесок 2 000 грн щомісяця. Ставка – умовні 12% річних зі щомісячною капіталізацією.
Строк накопичення | Внесено власних грошей | Сума наприкінці | З них відсотки |
|---|---|---|---|
5 років | 120 000 грн | 163 339 грн | 43 339 грн |
10 років | 240 000 грн | 460 077 грн | 220 077 грн |
20 років | 480 000 грн | 1 978 511 грн | 1 498 511 грн |
30 років | 720 000 грн | 6 989 928 грн | 6 269 928 грн |
Порахувати цей приклад на 20 років
Після 10 років відсотки майже дорівнюють власним внескам. Після 20 – перевищують їх утричі. Так виглядають регулярні заощадження в дії: основну роботу робить час, а не розмір окремого внеску.
Додайте до цього прикладу початкову суму 10 000 грн – і за 10 років накопичиться 493 081 грн замість 460 077 грн.
Як читати результати калькулятора
Калькулятор накопичень показує три цифри: ваші внески, нараховані відсотки і підсумок. Розбирайте їх окремо, а не лише підсумок.
- Подивіться, скільки власних грошей ви внесли. Це ваш реальний внесок без жодного ризику розрахунку.
- Порівняйте нараховані відсотки з внесками. Відсотки, менші за третину суми, означають, що строк ще занадто короткий для помітного ефекту.
- Перерахуйте результат у сьогоднішніх цінах: впишіть інфляцію в розділі "Додатково". 460 077 грн через 10 років купуватимуть значно менше, ніж ця сума сьогодні.
- Подивіться на графік зростання. Крива, що різко йде вгору в останні роки, показує, що дострокове зняття грошей зʼїсть найбільшу частину доходу.
Розрахунок майбутньої вартості – це сценарій накопичення, а не обіцянка. Реальний результат залежить від того, чи збережеться ставка й чи вдасться вносити гроші без пропусків.
Чому різні калькулятори дають різні цифри
Ті самі вхідні дані в двох калькуляторах можуть дати різний підсумок. Причина – у різних припущеннях моделі:
- Частота. Капіталізація відсотків щомісяця дає більше, ніж щороку: 33 004 грн проти 31 058 грн за 10 років на 10 000 грн під 12%.
- Момент внеску. Внески на початку місяця встигають заробити на місяць більше. За 10 років по 2 000 грн під 12% це 464 678 грн замість 460 077 грн.
- Тип ставки. Одні калькулятори сприймають ставку як номінальну, інші – як ефективну.
- Податки й округлення. Частина калькуляторів одразу віднімає 23% податків, частина – ні, а банки ще й рахують відсотки за фактичною кількістю днів.
Перш ніж порівнювати результати, звірте ці чотири налаштування. У нашому калькуляторі всі вони є в розділі "Додатково", а під результатом підсумовано, з якими припущеннями він порахований.
Як строк, ставка й капіталізація впливають на накопичення
Три параметри впливають на результат по-різному. Строк і ставка працюють у степені, тому навіть невелика зміна дає велику різницю. Що довший горизонт інвестування, то сильніше це відчутно.
Ставка, % річних | 5 років | 10 років | 20 років |
|---|---|---|---|
8% | 73 477 грн | 182 946 грн | 589 020 грн |
12% | 81 670 грн | 230 039 грн | 989 255 грн |
16% | 91 036 грн | 292 571 грн | 1 726 442 грн |
Розрахунок для внеску 1 000 грн щомісяця без початкової суми, капіталізація щомісяця. За 5 років різниця між 8% і 16% – 24%, за 20 років – майже втричі.
Строк важливіший за суму внеску
Порівняйте два сценарії накопичення з тим самим внеском 2 000 грн під 12%. Хто почав на 10 років раніше, за 30 років збере 6 989 928 грн. Хто почав пізніше й накопичував 20 років – 1 978 511 грн. Додаткові 240 000 грн внесків дали понад 5 млн грн різниці.
Пропуски внесків коштують дорожче на початку
Пропущені на початку шість внесків по 2 000 грн зменшують результат за 10 років на 38 255 грн. Ті самі шість пропусків у девʼятому році – лише на 13 864 грн. Ранні гроші довше працюють, тому їхня втрата відчутніша.
Кому підходить калькулятор складного відсотка
Інвестиційний калькулятор корисний усім, хто відкладає гроші на мету з датою. Найчастіше його використовують для:
- накопичення на житло, авто чи навчання дітей;
- розрахунку пенсійного капіталу і фінансової незалежності;
- порівняння депозиту з облігаціями чи ETF на однаковому строку;
- перевірки, чи досягне план мети за поточного внеску.
Депозит під складний відсоток рахується точно, бо ставка фіксована договором. Інвестиції під складний відсоток в акції та ETF рахуються лише як сценарій: дохідність ринку щороку різна. Наприклад, з 1965 по 2025 рік індекс S&P 500 із дивідендами давав у середньому 10,5% на рік, але окремі роки бували збитковими. Для доларових сценаріїв перемкніть калькулятор на долар.
Калькулятор інвестицій не замінить фінансову подушку. Гроші на непередбачені витрати мають бути доступними одразу, а не працювати на довгому горизонті.
Що врахувати крім результату калькулятора
Складний відсоток в Україні має кілька обмежень, яких більшість онлайн-калькуляторів не враховує.
Податки. З відсотків за депозитом утримують 18% ПДФО і 5% військового збору – разом 23%. Номінальні 12% перетворюються на 9,24%. За 10 років 10 000 грн зі щорічною капіталізацією дадуть 24 200 грн замість 31 058 грн. Дохід за ОВДП податками не обкладається.
Інфляція. У вересні 2026 року ціни в Україні зросли на 10,0% рік до року. Чисті 9,24% у такому разі не зберігають купівельну спроможність: реальна дохідність – близько −0,7%. Для перевірки віднімайте від ставки після податків очікувану інфляцію або впишіть її в калькулятор.
Мінливість ставки. Облікова ставка НБУ у вересні 2026 року становила 16%, і ставки депозитів та ОВДП рухаються слідом за нею. Ставка, яку ви вписуєте на 20 років, майже напевно зміниться.
Комісії. Брокерські комісії, витрати фондів і плата за обслуговування рахунку щороку зменшують дохідність. Навіть 1% на рік за 20 років помітно знижує підсумок.
Перед тим як ухвалити рішення, перевірте себе:
- Мета має суму і дату.
- Ставка вписана після податків і комісій.
- Внесок можна відкладати щомісяця без шкоди бюджету.
- Пораховано три сценарії з різною ставкою.
- Результат перераховано з урахуванням інфляції.
Впишіть у калькулятор внесок, який реально відкладатимете, і порівняйте результат на 10 і 20 років. Різниця між цими двома цифрами покаже, скільки коштує кожен рік зволікання.
Чому різні калькулятори складного відсотка показують різні результати?
Бо вони по-різному рахують: щомісячна чи щорічна капіталізація, внесок на початку чи наприкінці місяця, номінальна чи ефективна ставка, з податком чи без. Ці налаштування змінюють підсумок на кілька відсотків, тож перед порівнянням звірте їх.
Чи можна почати розрахунок без початкового капіталу?
Так. Залиште в полі початкової суми нуль і вкажіть лише щомісячне поповнення. Наприклад, 2 000 грн щомісяця під 12% річних за 10 років дадуть близько 460 000 грн, з яких 240 000 грн – ваші власні внески.
Як зміниться результат, якщо пропустити кілька поповнень?
Підсумок зменшиться на суму пропущених внесків і на відсотки, які вони заробили б. Ранні пропуски коштують дорожче: шість пропущених внесків по 2 000 грн на початку 10-річного строку забирають близько 38 000 грн, а в девʼятому році – близько 14 000 грн.
Чи підходить калькулятор складного відсотка для ОВДП та акцій?
Для ОВДП – так, якщо купони реінвестувати, а ставку взяти з дохідності до погашення. Для акцій і ETF результат – лише сценарій: дохідність ринку щороку різна, тому варто порахувати кілька варіантів ставки, а не один.
Чи можна за цим калькулятором точно розрахувати виплати за банківським депозитом?
Приблизно. Банки рахують відсотки за фактичною кількістю днів, утримують 23% податку, а умови поповнення й капіталізації в різних договорах відрізняються. Для точної суми звіртеся з договором, а калькулятор використовуйте для порівняння варіантів.
Джерела
Матеріал має освітній характер і не є індивідуальною інвестиційною рекомендацією. Згадані компанії – приклади для аналізу, а не порада купити чи продати, і автор може володіти їхніми цінними паперами. Інвестування повʼязане з ризиком втрати капіталу.
Про автора
Олександр Ютиш
Інвестиційний радник, засновник YU.invest
Інвестиційний радник з профільною освітою та власним капіталом під управлінням. Допомагає людям будувати капітал системно – від перших кроків до персонального супроводу портфеля.
Профіль автора →