Калькулятор депозиту з капіталізацією онлайн
Ця сторінка поєднує калькулятор депозиту і ОВДП калькулятор в одному вікні. ОВДП – облігації внутрішньої державної позики, тобто борг держави. Банківський вклад втрачає частину відсотків на податках. Дохід від ОВДП податком не обкладається. Військові облігації калькулятор рахує так само, як звичайні ОВДП. Результат – чиста сума в гривнях на одну дату.
Що вписати в поля
Сума – це тіло депозиту, гроші, які ви кладете в банк. Термін – строк розміщення в місяцях. Ставка депозиту – річна процентна ставка з договору, до податків. Перемикач "Відсотки за депозитом" задає періодичність виплат: щомісяця на картку чи до вкладу. Дохідність ОВДП – дохідність до погашення у відсотках річних.
Купони ОВДП можна забирати або реінвестувати. Реінвестування означає купівлю нових облігацій за виплачений купон. Розділ "Додатково: комісії ОВДП" відкриває два поля. Перше – брокерська комісія за купівлю, у відсотках від суми. Друге – плата за рахунок у цінних паперах на місяць.
Звідки взяти ставки
Дохідність до погашення ОВДП показує застосунок банку чи брокера. Цифру, яку показує ПриватБанк, ОВДП калькулятор приймає без змін. Військові облігації в монобанку калькулятор рахує за тими самими правилами. Окремий калькулятор військових облігацій не потрібен: це звичайні ОВДП. Дохідність військових облігацій залежить від випуску, а не від назви.
Як розрахувати дохід за депозитом
Розберімо, як розрахувати прибуток від депозиту вручну. Нарахування відсотків іде на суму, що лежить на рахунку. За виплати щомісяця ця сума не змінюється. Для такого вкладу досить однієї формули. Вона дає дохід до податків.
Для 100 000 грн під 14% на 12 місяців це 14 000 грн. З цієї суми банк утримає 23% податків. Чистий дохід становить 10 780 грн, або 10,78% річних. Саме цю цифру калькулятор показує в рядку "Чистий дохід".
Ефективна ставка
Ефективна ставка депозиту показує, на скільки відсотків за рік реально виросли ваші гроші. Вона враховує податки й капіталізацію. Простий депозитний калькулятор часто показує лише суму до податків. Різні вклади порівнюйте саме за ефективною ставкою. Її ж зіставляйте з інфляцією та дохідністю облігацій.
Як працює капіталізація відсотків
Капіталізація – це додавання відсотків до суми вкладу. Наступного разу ставка діє вже на більшу суму. Так працює складний відсоток депозиту. Податок банк утримує в момент капіталізації. До вкладу додається лише 77% нарахованого.
Множник 0,77 – частка, що лишається після 23% податків. Літера k означає кількість капіталізацій за рік. Для щомісячної вона дорівнює 12, для щоквартальної – 4. Детальніше про механіку – у статті що таке складний відсоток.
Капіталізація чи виплата щомісяця
Щомісячна капіталізація депозиту додає до доходу 549 грн за рік. Щоквартальна дає на 105 грн менше. За три роки капіталізація приносить 37 982 грн, виплата – 32 340 грн. Виплата зручна лише тоді, коли відсотки йдуть на витрати.
Щомісячне поповнення
Щомісячне поповнення збільшує дохід, бо відсотки нараховуються на більшу суму. Калькулятор депозиту рахує одну суму без внесків. Для внесків є калькулятор складного відсотка. Додайте 5 000 грн наприкінці кожного місяця до 100 000 грн під 14%. Чисті відсотки за рік зростуть з 11 329 до 14 384 грн.
Які податки зменшують дохід депозиту
Податок на відсотки за депозитом складається з двох частин. ПДФО – податок на доходи фізичних осіб, 18%. Військовий збір – ще 5% від тих самих відсотків. Разом держава забирає 23% нарахованого. Банк утримує обидва податки сам як податковий агент.
Податок з капіталізованих відсотків
Капіталізація не відкладає податок до кінця строку. Податок утримують у день кожного нарахування. До вкладу додається вже чиста сума. Через це ставка 14% зі щомісячною капіталізацією дає 11,33% ефективних. Калькулятор депозиту з податками рахує саме так.
За 12 місяців | Виплата щомісяця | Капіталізація щомісяця |
|---|---|---|
Нараховано відсотків | 14 000 грн | 14 713 грн |
ПДФО 18% | −2 520 грн | −2 648 грн |
Військовий збір 5% | −700 грн | −736 грн |
Чистий дохід | 10 780 грн | 11 329 грн |
Дохід за депозитом після податків – рядок "Чистий дохід" у картці. Банки рекламують ставку до податків. Для порівняння з ОВДП це головна поправка. Дохід від державних облігацій Податковий кодекс звільняє від обох податків.
Приклад розрахунку депозиту з капіталізацією
Візьмемо умовний строковий депозит і умовний випуск ОВДП. Сума – 100 000 грн, строк – 12 місяців, валюта – гривня. Депозит дає 14% річних зі щомісячною капіталізацією. Облігації погашаються через ті самі 12 місяців. Дохідність до погашення – 16%, купони ви забираєте. Обидва сценарії закінчуються в один день.
Номінал облігації – сума, яку держава поверне в дату погашення, зазвичай 1 000 грн. Ціна придбання часто нижча за номінал. Різниця між ними разом з купонами і формує дохідність до погашення. Купонний дохід – регулярні виплати за ставкою купона. Конкретний випуск порахує калькулятор ОВДП.
Умови і результат кожного сценарію
Умова | Депозит | ОВДП |
|---|---|---|
Строк | 12 місяців | 12 місяців до дати погашення |
Ставка | 14% річних до податків | 16% дохідності до погашення |
Відсотки | Капіталізація щомісяця | Купони на картку |
Податки | −3 384 грн | 0 грн |
Чистий дохід | 11 329 грн | 16 000 грн |
Ефективна ставка | 11,33% річних | 16% річних |
За цих умов ОВДП приносять на 4 671 грн більше. Висновок випливає з цифр, а не з типу інструменту. Тепер додайте витрати на облігації. Комісія 0,2% забере 200 грн, обслуговування по 20 грн на місяць – ще 240 грн. Чистий дохід ОВДП стане 15 560 грн, перевага зменшиться до 4 231 грн. Цей приклад можна відкрити в калькуляторі.
Депозит чи ОВДП – як порівняти чистий прибуток
Депозит чи ОВДП: що вигідніше, залежить від ставок, строку й витрат. Чесне порівняння депозиту та ОВДП має кілька умов. Обидва варіанти рахуються в одній валюті. Гроші розміщуються на однаковий строк. З обох доходів віднято всі податки й комісії. Калькулятор виконує ці умови автоматично.
Ставка, за якої депозит виграє
Під картками калькулятор показує ставку, за якої депозит зрівнюється з облігаціями. Для виплати щомісяця на 12 місяців це 20,78% річних. Для щомісячної капіталізації вистачить 19,40%. З комісіями ОВДП поріг для виплати щомісяця знижується до 20,21%. Депозит під 21% з капіталізацією вже обійде ОВДП на 1 424 грн.
Що важить, крім ставки
Чистий дохід – не єдиний критерій. Важить, коли гроші знадобляться. Важить і те, хто гарантує повернення. Про сам інструмент – у статті у що інвестувати: депозит.
- Ліквідність – швидкість повернення грошей без втрат. Дострокове розірвання депозиту часто зменшує відсотки. ОВДП до погашення продають за ринковою ціною.
- Пролонгація – автоматичне продовження вкладу. Ставка після неї може бути іншою.
- ФГВФО, Фонд гарантування вкладів фізичних осіб, відшкодовує вклади в межах ліміту. Чинні умови – на сайті ФГВФО. ОВДП – борг держави.
- Інфляція зʼїдає частину доходу. За інфляції 8% ефективні 11,33% дають реально близько 3% на рік. Свої цифри перевірить калькулятор інфляції.
Як розрахувати дохід депозиту після податків?
Помножте суму на ставку і на частку року. Від результату відніміть 23%: 18% ПДФО і 5% військового збору. Із 100 000 грн під 14% на рік лишиться 10 780 грн. Капіталізацію зручніше врахувати калькулятором вище.
Що вигідніше: капіталізація чи щомісячна виплата відсотків?
За однакової ставки капіталізація дає більше. На 100 000 грн під 14% різниця за рік – 549 грн, за три роки – понад 5 600 грн. Виплата підходить, коли відсотки потрібні на витрати. Банк може давати різні ставки для цих варіантів, тож порівнюйте обидві.
Чи утримуються податки з відсотків, які додаються до депозиту?
Так, утримуються. Банк віднімає ПДФО і військовий збір у момент кожного нарахування. До вкладу додається лише чиста сума. Наступні відсотки нараховуються вже на неї.
Як щомісячне поповнення змінює прибуток за вкладом?
Кожен внесок починає приносити відсотки з наступного місяця. Внески по 5 000 грн збільшують чистий дохід за рік з 11 329 до 14 384 грн. Приклад – для 100 000 грн під 14% зі щомісячною капіталізацією. Строкові вклади часто обмежують поповнення, тож перевірте договір.
За якої ставки депозит може бути вигіднішим за ОВДП?
Поріг залежить від дохідності ОВДП, строку й способу нарахування. Для ОВДП під 16% на рік депозит з виплатою щомісяця має давати понад 20,78%. Зі щомісячною капіталізацією достатньо понад 19,40%. Комісії за облігації знижують цей поріг.
Чому результат калькулятора відрізняється від розрахунку банку?
Банки рахують відсотки за днями, а калькулятор – за місяцями. Банк може округлювати кожне нарахування до копійки. Після пролонгації ставка часто змінюється. Остаточну суму звіряйте з договором.
Джерела
Матеріал має освітній характер і не є індивідуальною інвестиційною рекомендацією. Згадані компанії – приклади для аналізу, а не порада купити чи продати, і автор може володіти їхніми цінними паперами. Інвестування повʼязане з ризиком втрати капіталу.
Про автора
Олександр Ютиш
Інвестиційний радник, засновник YU.invest
Інвестиційний радник з профільною освітою та власним капіталом під управлінням. Допомагає людям будувати капітал системно – від перших кроків до персонального супроводу портфеля.
Профіль автора →