Пенсійний калькулятор онлайн
Цей пенсійний калькулятор без реєстрації рахує план власної пенсії за хвилину. Він показує, як накопичити на пенсію і скільки на це піде років. Ви бачите дохід на пенсії й потрібний внесок. Усі результати перераховано в сьогоднішні ціни.
Це калькулятор власної пенсії, а не прогноз Пенсійного фонду. Державну виплату він не вгадує: її ви вписуєте самі. Решту доходу дає ваш капітал. Порахуйте кілька варіантів припущень.
Як розрахувати, скільки відкладати на пенсію
Розрахунок щомісячного внеску починається з трьох чисел. Перше – скільки років лишилося до пенсії. Це період накопичення, коли ви лише відкладаєте. Друге – строк виплат, тобто скільки років житимете з капіталу. Третє – бажаний дохід у сьогоднішніх цінах.
Що вписати в поля
Поле "Вже накопичено" – пенсійні гроші без фінансової подушки. "Відкладаю щомісяця" – ваш реальний щомісячний внесок. Норма заощаджень показує, скільки відсотків доходу йде у внески. Дохідність вписуйте вже після комісій та податків.
Так калькулятор рахує кожен місяць: B – сума на рахунку, r – річна дохідність. Це складний відсоток, де дохід теж приносить дохід. Таке реінвестування на довгому строку дає більшу частину капіталу. Детальніше – у статті що таке складний відсоток.
Приклад за замовчуванням
Вам 30 років, пенсія – у 60, виплати – 25 років. Уже накопичено 100 000 грн, щомісяця ви відкладаєте 5 000 грн. Дохідність – 14% річних, інфляція – 8%. У 60 на рахунку буде 33 973 321 грн у майбутніх цінах. У сьогоднішніх цінах це 3 376 178 грн. Такий капітал дасть 20 570 грн на місяць.
Який дохід знадобиться вам на пенсії
Питання, як забезпечити собі пенсію, починається з витрат. Порахуйте, скільки вам потрібно на місяць сьогодні. Додайте ліки, відніміть дорогу на роботу. Цю суму впишіть у поле "Бажаний дохід на пенсії". Для мети 30 000 грн у прикладі треба відкладати 7 836 грн.
Державна пенсія і додатковий дохід
Державна пенсія – виплата Пенсійного фонду України. Її розмір залежить від вашого стажу та зарплати. Середня пенсія по країні для особистого плану не підходить. Впишіть власну обережну оцінку або залиште нуль. Додатковий дохід, наприклад оренду, теж відніміть від мети. Державна пенсія 8 000 грн знижує внесок до 5 430 грн.
Скільки капіталу потрібно для пенсійних виплат
Відповідь на питання, скільки потрібно накопичити на пенсію, залежить від строку виплат. Калькулятор ділить капітал на рівні частини на весь строк. Це поступове витрачання капіталу, а залишок далі працює. Наприкінці строку рахунок стає порожнім.
Коефіцієнт залежить від реальної дохідності й кількості місяців виплат. Так видно, скільки капіталу потрібно для життя на обраному рівні. Для 30 000 грн на 25 років це 4 924 047 грн у сьогоднішніх цінах. Дохід із капіталу на пенсії в прикладі – 20 570 грн.
Правило 4% і ставка вилучення
Ставка вилучення показує, який відсоток капіталу щороку йде на життя. Правило 4% – орієнтир з історичних даних ринку США. Перший рік – 4% капіталу, далі ця сума росте на інфляцію. Портфель з акцій і облігацій так витримував щонайменше 30 років. У прикладі це 11 254 грн на місяць, і капітал не витрачається повністю.
Ризик довголіття
Ризик довголіття – шанс прожити довше за запланований строк. Картка "Якщо виплати триватимуть довше" показує запас. Той самий капітал на 30 років дасть 18 998 грн на місяць. На 35 років – 17 952 грн замість 20 570 грн.
Просідання портфеля і резерв
Інвестиційний портфель – акції, облігації та депозити, де працює капітал. Просідання портфеля на початку виплат шкодить найбільше. Активи тоді доводиться продавати дешево. Резерв на один-два роки витрат у депозитах чи ОВДП зменшує цей ризик.
Скільки відкладати, якщо почати у 30, 40 або 50 років
Накопичення на пенсію у 30 років мають головну перевагу – час. Порівняймо трьох людей без накопичень. Усі виходять на пенсію в 60 і мають 14% річних за інфляції 8%. Виплати тривають 25 років.
Почати у | Внесок для 30 000 грн на місяць | Дохід від 5 000 грн на місяць |
|---|---|---|
30 років | 9 020 грн | 16 629 грн |
40 років | 17 639 грн | 8 504 грн |
50 років | 41 034 грн | 3 656 грн |
Як накопичити на пенсію після 40? Внесок для тієї ж мети вже майже вдвічі більший. Запитання, чи пізно відкладати на пенсію у 50, має чесну відповідь. Повну мету з нуля закрити важко, але частину – цілком реально. Навіть 5 000 грн на місяць дадуть 3 656 грн додаткового доходу.
Що робити, якщо внесок завеликий
Ціна зволікання показує вартість року очікування. У прикладі старт на рік пізніше підвищує внесок на 1 369 грн. Капітал при цьому зменшується на 444 224 грн. Замість відкладання старту змініть інші параметри:
- Пізніший вихід: у 65 замість 60 – 5 381 грн на місяць.
- Скромніша мета: 25 000 грн замість 30 000 грн – 6 332 грн.
- Індексація внесків: старт з 4 237 грн, далі щороку більше.
Як інфляція змінює пенсійні накопичення
Пенсійні накопичення з урахуванням інфляції виглядають скромніше за цифру на рахунку. Інфляція 8% за 30 років підніме ціни в 10,06 раза. Купівельна спроможність – скільки товарів можна купити на суму. Через це 33 973 321 грн у майбутньому дорівнюють 3 376 178 грн сьогодні.
Номінальна та реальна дохідність
Номінальна та реальна дохідність відрізняються на інфляцію. Номінальна – ставка банку чи ринку. Реальна – приріст понад зростання цін. За 14% річних та інфляції 8% реальна дохідність – 5,56%.
Індексація внесків зберігає їхню вагу. Внесок щороку росте разом із цінами. Дохід на пенсії тоді зросте до 34 690 грн. Ось розрахунок з індексацією для прикладу.
Доларовий сценарій
Інфляція має відповідати валюті майбутніх витрат. Для доларових витрат беріть інфляцію США 2–3%. Гривнева інфляція вже містить девальвацію гривні, тож у доларах вона врахує втрати двічі. Приклад: $300 на місяць без накопичень під 7% річних за інфляції 3%. За 30 років це дасть $781 на місяць у сьогоднішніх доларах. Для мети $1 500 треба відкладати $576 – перевірте сценарій.
Скільки потрібно відкладати щомісяця для власної пенсії?
Сума залежить від віку, мети й дохідності. Для 30-річного з 100 000 грн накопичень і пенсією в 60 це 7 836 грн. Така сума дасть 30 000 грн на місяць у сьогоднішніх цінах. Розрахунок припускає 14% річних та інфляцію 8%.
Чи пізно починати пенсійні накопичення у 40 або 50 років?
Не пізно, але план доведеться підлаштувати. Старт у 40 без накопичень вимагає 17 639 грн щомісяця. У 50 це вже 41 034 грн. Знизити внесок допоможуть пізніший вихід або нижча мета.
Як врахувати державну пенсію в розрахунку?
Впишіть очікувану суму в поле "Державна пенсія". Беріть власну оцінку зі стажу та зарплати, а не середню по країні. Калькулятор відніме її від бажаного доходу. Не впевнені в сумі – залиште нуль.
Чи потрібно збільшувати щомісячні внески разом з інфляцією?
Не обовʼязково, проте так план стає реалістичнішим. Зарплата зазвичай росте разом із цінами, тож і внесок може рости. Перемкніть "Щороку збільшувати внесок на інфляцію" на "Так". Для мети 30 000 грн старт тоді – 4 237 грн.
Чи залишиться капітал після завершення запланованого строку виплат?
Ні, модель витрачає капітал до нуля. Виплати рівні до кінця строку. Для залишку капіталу орієнтуйтеся на дохід за правилом 4%. У прикладі це 11 254 грн на місяць.
Як змінити план, якщо розрахований внесок перевищує можливості бюджету?
Змінюйте по одному параметру й дивіться на результат. Вихід у 65 з тим самим внеском 5 000 грн дасть 28 255 грн на місяць. Нижча мета швидко зменшує потрібний капітал. Завищувати очікувану дохідність заради гарної цифри не варто.
Джерела
Матеріал має освітній характер і не є індивідуальною інвестиційною рекомендацією. Згадані компанії – приклади для аналізу, а не порада купити чи продати, і автор може володіти їхніми цінними паперами. Інвестування повʼязане з ризиком втрати капіталу.
Про автора
Олександр Ютиш
Інвестиційний радник, засновник YU.invest
Інвестиційний радник з профільною освітою та власним капіталом під управлінням. Допомагає людям будувати капітал системно – від перших кроків до персонального супроводу портфеля.
Профіль автора →